LPR真的划算吗?转还是不转?

最近的房圈都炸了！

已经买房的人在纠结“要不要转成LPR+加点的浮动利率？”

而打算买房的人在纠结“LPR+加点的浮动利率，到底选几年期的更划算？”

(网友讨论 图源：微信)

简单的来说，现在央行给房贷族出了一道选择题——房贷选固定利率还是“LPR+加点”的浮动利率。

有，且仅有一次机会！你选谁？该怎么选？

对于这个问题，其实很简单，购房者只需要认清两个点：1、怎么算？2、要不要赌？

首先，来看看怎么算？

固定利率（老算法）：房贷利率=基准利率±各银行上浮或下浮点数=4.9%x（1±浮动比例）

LPR+加点浮动利率（新算法）：房贷利率=LPR利率+加点数值/减点数值

如若选择转换，则购房者需要弄清楚一个概念，加点数值/减点数值这么算？

计算公式：加点数值/减点数值=购房者现在的固定利率水平-上期的LPR

注解：购房者现在的固定利率水平可以跟银行自助查询。此外，虽然2月20日央行已发布了较新的LPR利率，但如果选择转换，房贷利率则按照双方约定的房贷利率变动周期执行，以执行前一个月的较新LPR为准。

举个例子：假设现在的固定利率水平为5.39%，转换成较新发布的5年期LPR利率（4.75%），“按次年1月1日变动”的调整期为前提来计算。则上期LPR利率则应以2019年12月的LPR利率（4.8%）为参考数值。

则，加点数值=5.39%-4.8%=0.59%（59个基点）；

最终,转换后的实际房贷利率= LPR+（现在固定利率5.39%-上期LPR4.8%）；

因此，转换后，实际的LPR浮动房贷利率=4.75%+（5.39%-4.8%）=5.34%。

换而言之，也就说是，转换后的房贷利率将根据约定，在变动调整期内为5.34%。

此种情况下，将会出现转换后房贷利率（5.34%）<原固定利率（5.39%），购房者可以选择转。

由于不同时期的购房者，在房贷利率上有着不同的数值（银行可查）。所以，购房者在考虑要不要转换，可以通过以上算法计算。

如若结果<原固定利率，则建议转；如若结果>原固定利率，则不建议转。

(昆明市场上常见的房贷利率方式转后前后对比)

划重点：受市场影响，目前来看，大部分固定利率>转换后的LPR数值，看上去LPR浮动利率更能让购房者省钱，实际差别不是很大。但别忘了，大部分房贷族的还款周期，不是短期，而是几十年的长期。在选择要不要转时，应该有更多的考虑！

需要强调的一点是，一旦签订购房合同，则意味着未来20年，乃至30年的漫长贷款期内，房贷族的月供将是浮动的，每次的调整幅度，则根据当时的LPR数值或高或低来决定。

简而言之，选择LPR+加点的浮动房贷利率，更像是一场豪赌。

赌未来这二三十年的时间里，LPR不会出现大幅上涨的情况，较好能保持在一个相对平稳，甚至于偏低的水平。

但事实上，紧跟市场节奏变化的LPR，最终走向将会如何？全靠信贷市场的供求关系而定，谁也无法准确预测几年后的市场，何况是长达20-30的漫长房贷周期。

（LPR历史走势图 图源：中国人民银行网站）

对此，血拼姐采访了富滇银行金融专家屠强。他表示，固定利息是计划经济的产品，而LPR是市场经济的产品。如果选择转换成LPR+加点浮动利率，则意味着就要面对市场变化，有高有低，风险点控制利率的市场变化，要研究国家政策的变化。

现在肯定是减点，因为经济下行，利率降低，但是一旦经济上行后，LPR又要加点。

而最终选择什么样的还款方式，关键是看你的资金在未来几年的变化情况。如：你是工资阶层？还是老板？前者较好是固定利息，后者较好是LPR，前者可以抗高风险，而后者却不行。

写在最后：

新LPR=平均值(18家银行的“MLF+点”)，是完全根据当下市场的变化而在调整。

也就是说，未来究竟是“加点”还是“减点”，实际取决于市场供求，当未来信贷供应极度大于需求的时候，则有可能出现“减点”。在“减点”的时候，就是利好，房贷会降低；然而当出现“加点”的时候，则房贷也将同步上涨。

简而言之，要不要选择LPR+加点的浮动利息，其实就是在衡量购房者对抗和抵御未来不确定经济风险的能力。

抵御能力强，不论LPR如何变化，对购房者的生活不会有太大的影响；反之，抵御能力弱，LPR涨跌之间，部分房贷族或将陷入两难困境。（图文/搜狐焦点 Dana）

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